。由于正規(guī)渠道的信貸門檻太高、社會閑散資金投資渠道有限,加上缺乏嚴格的法律約束等諸多因素,臺州的民間拆借一直處于較為活躍的狀態(tài),由此帶來的是民間借貸案件數(shù)量的持續(xù)增長。
從2015年到2017年及2018年1至4月,臺州全市法院受理民間借貸糾紛案件分別是23538、27469、36502、12160件,標的額高達315.96億元,占民事收案總數(shù)的近三成。
在這些案件審理過程中,法院發(fā)現(xiàn)大多案件的原告都為同一“人”,一個投機者的行當——職業(yè)放貸人。
原告:成為法院�？�
職業(yè)放貸人,就是民間俗稱放高利貸者,即個人從事高息放貸,或是資金實力強的放貸人掛著投資擔保公司的名頭,向個人或是企業(yè)從事民間放貸。
2017年年初,三門縣法院就開始關注職業(yè)放貸人。該院成立了以院長汪勇鋼為組長的課題組,進行相關調研并形成了《關于疑似高利借貸案件的調研報告》。三門法院在調研中發(fā)現(xiàn),原告為同一“人”的�？腿后w不斷擴大。如2012年,該院受理的同一原告民間借貸案件數(shù)量超過5件的只有兩人合計20件,而2015年為40人260件,2016年達454件,與2015年同期相比增加74.6%。
2016年至2018年5月,吳某在臨海法院作為原告起訴的民間借貸糾紛案件共128起,涉及金額140余萬元。類似吳某這樣的當事人,也就是疑似職業(yè)放貸人,臨海法院首批共統(tǒng)計出56名,涉及案件1658件。
日前,溫嶺法院發(fā)布的民間借貸審判報告顯示:2012年至2017年,該院共受理民間借貸案件23512件,占該院民商事案件的1/3多,涉案金額近100億元。
據(jù)溫嶺法院民四庭庭長奚紅英介紹,目前的民間借貸糾紛案件中,近七成的原告是職業(yè)放貸人。
2018年2月24日,玉環(huán)法院出臺《關于建立“職業(yè)放貸人名錄”的若干實施意見》,并分別于3月2日、4月25日公布“職業(yè)放貸人名錄”兩期,梳理出職業(yè)放貸人87人,涉案件2281件,標的額累計1.53億元。今年,該院新收案件數(shù)同比增幅持續(xù)回落。3月至5月民間借貸案件收案數(shù)同比下降25.47%；撤訴率達36.08%。
“職業(yè)放貸這一灰色地帶存在時間長、控制難度大,我們想嘗試做‘第一個吃螃蟹的人’,找到有效的規(guī)制措施。”玉環(huán)法院院長董仁喜說。
2014年以來,7名外省籍原告因民間借貸糾紛在玉環(huán)法院共有案件數(shù)237件,前三位分別是朱某甲95件,馬某某45件,朱某乙26件。民間借貸一般發(fā)生在親戚或朋友之間,但上述原告均非玉環(huán)本地籍,有的甚至是90后,與被告年齡相差甚遠,雙方之間能形成借貸關系很不正常,高利貸產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特征明顯。
這些案例其實只是冰山一角。經(jīng)統(tǒng)計,玉環(huán)法院2015年至2017年共受理民間借貸案件11087件,同一原告起訴5件以上的有445人占5094件,最多的原告起訴次數(shù)達到101次。
被告:大多數(shù)被套路
周某,僅2017年在仙居法院就有13個民間借貸案子。被告張某在接受法官詢問時稱,自己其中一筆向周某的借款為2萬元,交付款項時先扣除了利息7500元,真正拿到手只有12500元,但借條上寫的卻是5萬元。
30歲出頭的蔡某原本是醫(yī)院的護士,工作穩(wěn)定,家庭幸福,2014年由于輕信他人被詐騙近200余萬元。為籌措款項,蔡某經(jīng)人介紹向羅某借款。2017年,羅某向法院提起訴訟,要求被告蔡某還款13萬元。
另外,在虞某起訴蔡某還款22萬元的案件中,羅某也扮演了“中介”的重要角色。辦案法官在審理過程中發(fā)現(xiàn),羅某近幾年來民間借貸案件達到26件,通過梳理認為其就是專門從事職業(yè)放貸的。法官結合兩起案件綜合考量雙方的交易習慣、借款交付問題及借款事實,最終認定被告蔡某兩起案件收到的實際款項為8.5萬元和12.8萬元,遠小于原告主張的金額。
“我的壓力真的太大了,收到法院判決書那天,是我這兩年過得最開心的一天。”在經(jīng)歷詐騙之后,蔡某十分感謝法院沒有讓她再一次上鉤職業(yè)放貸人的“騙局”。
“大多數(shù)被告因避債等原因,經(jīng)法院傳票通知后拒不到庭,讓原告有機可乘,即便支付過利息或本金的,原告均予以否認,從而導致原告從借款人處可能拿了借款本息,另外又通過訴訟讓保證人連本帶息再承擔一次�！迸_州中院的承辦法官道出了職業(yè)放貸的另一“套路”。
陳某是天臺本地人,在天臺法院,3年來以他為原告的民間借貸糾紛共有26件,總標的額高達5450萬元。
“這些案件中,有不少被告抗辯稱借條上載明的借款金額翻倍寫的,還有的被告表示利息已支付他人,且利率遠遠高于借條上載明的借款利率�！碧炫_法院速裁庭庭長洪巍透露,不少案件起訴的金額很高,最后調解下來的金額都比較低。而其中被告抗辯利息支付他人的,往往因為缺乏相關證據(jù)而敗訴。
在很多民間借貸案件中,職業(yè)放貸人提供的均為格式化借條,對借款期限、利率、違約金及其他費用的約定也較為全面,但唯獨出借人一欄空缺。出借人不在借條上標明身份,有其目的。有些放貸人以他人名義放貸,賺取其中的利息差額；有的則是為了收兩次錢,即自己收回后,又讓別人持借條收錢。因此,法官在審理中發(fā)現(xiàn)很多被告“喊冤”——根本不認識起訴我的原告呀!
法院:建放貸人名錄
今年4月24日,臺州中院出臺《關于建立“職業(yè)放貸人名錄”的實施意見》,要求各基層法院應每年統(tǒng)計更新職業(yè)放貸人名錄并報中院匯總后在內網(wǎng)上公布,實現(xiàn)地區(qū)內數(shù)據(jù)共享。
其中,對納入職業(yè)放貸人名錄的標準進行了明確:以法院前三年度至統(tǒng)計截止時間內在同一法院有涉及20件以上民間借貸訴訟或全市法院共有30件以上民間借貸訴訟；同一年度內在同一法院有涉及10件以上民間借貸訴訟或全市法院共有15件以上民間借貸訴訟的原告,均納入“職業(yè)放貸人名錄”。同時,上述人員中累計標的金額達到100萬元以上的原告,名錄還會被抄送至同級人大常委會辦公室、政法委、檢察院、公安局、司法局、人民銀行、仲裁委等相關部門。
該實施意見還從審判執(zhí)行等多方面入手,對職業(yè)放貸人利用訴訟程序實現(xiàn)非法利益合法化進行了嚴格規(guī)制:被告對主體或事實有爭議一律強制職業(yè)放貸人本人出庭核實；凡被告抗辯原告存在“當頭抽利”或“隱性高利”“利息轉匯他人”等故意隱瞞借款人已還本付息等高利貸情形的,一律核查比對其他案件事實認定或被告抗辯；在審判執(zhí)行過程中,如發(fā)現(xiàn)職業(yè)放貸人員有存在“套路貸”、高利轉貸、暴力索債等涉嫌違法犯罪事實的,可依法移送公安機關處理,審執(zhí)過程中發(fā)現(xiàn)3次以上為職業(yè)放貸人代理民間借貸訴訟的律師和法律服務工作者,法院應當將相關情況抄告司法局等。
4月23日,玉環(huán)法院與縣委政法委、檢察院、縣公安局、縣地稅局、縣市場監(jiān)督管理局及縣人民銀行等7家單位聯(lián)合出臺《關于建立協(xié)同整治“職業(yè)放貸”工作機制的實施意見》,形成共同參與、協(xié)調配合的局面。目前,已向公安機關移送首例“套路貸”案件。
5月28日,玉環(huán)法院與縣地稅局、縣國稅局聯(lián)合印發(fā)了《關于市人民法院協(xié)助對職業(yè)放貸人征收稅費會議紀要》,法院將協(xié)助稅務機關對職業(yè)放貸人征收稅費。這次“跨界”合作,不僅能進一步加大對職業(yè)放貸的整治力度、提升債權人合法放貸意識,更能防止地方稅源流失、維護金融市場穩(wěn)定。
呼吁:建立聯(lián)動懲戒機制
職業(yè)放貸人的行為嚴重擾亂金融秩序及經(jīng)濟發(fā)展,特別是高利貸、“套路貸”等不法放貸會引發(fā)刑事犯罪及社會治安問題。
5月11日,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行,聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》,要求對包括職業(yè)放貸人在內的非法民間借貸行為進行嚴打。
記者了解到,規(guī)模化的職業(yè)放貸人往往與當?shù)睾趷簞萘唇Y,如出現(xiàn)不能收回借款時,會動員職業(yè)催款人上門催討,如組織社會閑散人員去借款人家吃住,用言語威脅借款人及其家人,對借款人及家人實施跟蹤,嚴重的對借款人及家人實施暴力毆打,甚至實行長時間的非法拘禁,在此過程中容易引發(fā)雙方暴力對抗,造成一系列社會穩(wěn)定問題。近5年來,三門法院審結的高利借款引發(fā)的刑事犯罪共計24件66人,以非法拘禁罪為主。
職業(yè)放貸行為也使司法權威受到損害。在案件審理過程中,出庭被告因無法提供還款依據(jù)而頻頻喊冤。但依據(jù)民事訴訟中的證據(jù)規(guī)則,法院基本判決原告勝訴。職業(yè)放貸人企圖利用法院判決這一合法“保護傘”實現(xiàn)其非法放貸的目的昭然若揭,長此以往群眾對法院生效判決的正確性必然會產(chǎn)生質疑。
為此,臺州兩級法院加大對職業(yè)放貸人的打擊力度。中院和9個基層法院建立“職業(yè)放貸人名錄”,在實現(xiàn)全市法院數(shù)據(jù)共享的同時,積極向上級法院和有關部門呼吁建立打擊職業(yè)放貸人聯(lián)動懲戒機制。
一是建立打擊高利借貸及衍生違法犯罪行為聯(lián)動懲戒機制。建議由黨委、政府牽頭建立公安、檢察、法院、人民銀行等部門聯(lián)動打擊懲戒機制,法院定期向有關部門通報疑似高利借貸案件重點關注對象,相關部門之間通力協(xié)作,形成資源信息共享,嚴查高利借貸衍生的轉貸牟利、非法吸收公眾存款、開設賭場、非法拘禁、故意傷害等犯罪行為,合力打擊高利借貸衍生違法犯罪行為。
二是規(guī)范引導民間借貸行為。政府職能部門應制定相應的民間貸款管理辦法,在資金投向、借款方式、利率浮動范圍、風險防范措施等方面加以規(guī)范和引導,盡可能將民間借貸活動納入監(jiān)管范圍,擠壓高利貸款的生存空間。如設立類似的民間借貸服務中心機構,鼓勵民間借貸登記備案。
三是填補相應法律法規(guī)空白。要從根源上解決此類問題,必須從刑法、民法、行政法三個方面著手,完善相關立法。如對情節(jié)嚴重的職業(yè)放貸人,可在刑法上增設“高利放貸罪”；法院可以用民事制裁的方式對已付超高利息予以收繳,并處罰款；在行政法上授權公安或金融監(jiān)管機構等行政部門對高利借貸行為的調查執(zhí)法權、處罰權,把高利借貸納入行政監(jiān)管范圍。
